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为胶己人分享保险资讯~~

智慧之光  楼主| 发表于 2019-12-3 15:04:44 | 显示全部楼层 |阅读模式
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        大家日常在理财时候,往往会根据自己的投资偏好与资金安排在金融工具的“流动性”、“收益性”、“安全性”三者间进行抉择与取舍。投资工具的三性原则,往往与钝角三角形原理有异曲同工之处。本篇章主要分享从钝角三角形原理来透视保险工具的三性。

        投资工具的三性原则——“流动性”、“收益性”、“安全性”,如同跷跷板,此起彼伏,安全性高,则流动性与收益性不一定高,如保险产品;流动性高,收益性与安全性不一定高,如储蓄存款;收益性高,则流动性与安全性不一定高,如股票。

        小学知识链接:三角形中最大角为钝角(>90°)的三角形为钝角三角形,且三角形只有可能存在一个钝角。即:当随着钝角角度的增大,相应的两个锐角则会逐步变小。

     透视保险工具的三性原则,保险工具与其它金融工具最大的区别在于其“安全性”有法可依!“安全性”如同钝角三角形中最大的钝角,“流动性”与“收益性”则是钝角三角形中的两个锐角,两个锐角受到最大钝角的制约。

正因为“安全性”是保险工具最大的特点,所以它是风险管理与筹划的首选工具。

聚焦:钝角——保险的安全机制,即“安全性”(10大安全机制),体现如下:
第一大机制:经营监管严格,退出机制有法可依
《保险法》第89条:
保险公司因分立、合并需要解散,或者股东会、股东大会决议解散,或者公司章程规定的解散事由出现,经国务院保险监督管理机构批准后解散。
经营有人寿保险业务的保险公司,除因分立、合并或者被依法撤销外,不得解散。保险公司解散,应当依法成立清算组进行清算。
《保险法》第92条:
经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。
转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的,应当维护被保险人、受益人的合法权益。

第二大机制:客户利益保障有法可依
《保险公司保险业务转让管理办法》第5条:
保险公司转让保险业务,不得泄露在此过程中获悉的商业秘密和个人隐私,不得损害投保人、被保险人和受益人的合法权益。
《保险公司保险业务转让管理办法》第7条:保险业务受让方保险公司应当承担转让方保险公司依照原保险合同对投保人、被保险人和受益人负有的义务。


第三大机制:最低偿付能力要求——中国银保监会严格监管
《保险法》第101条:
保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。保险公司的认可资产减去认可负债的差额不得低于国务院保险监督管理机构规定的数额;低于规定数额的,应当按照国务院保险监督管理机构的要求采取相应措施达到规定的数额。

第四大机制:保险保障基金制度
《保险法》第100条:
保险公司应当缴纳保险保障基金。 保险保障基金应当集中管理,并在下列情形下统筹使用:
(一)在保险公司被撤销或者被宣告破产时,向投保人、被保险人或者受益人提供救济;
(二)在保险公司被撤销或者被宣告破产时,向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济;
(三)国务院规定的其他情形。
保险保障基金筹集、管理和使用的具体办法,由国务院制定。

第五大机制:再保险机制
《保险法》第103条:
保险公司对每一危险单位,即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任,不得超过其实有资本金加公积金总和的10%;超过的部分应当办理再保险。
保险公司对危险单位的划分应当符合国务院保险监督管理机构的规定。

第六-八大机制:设立条件严苛——对净资产要求:《保险法》第67-68条;对注册资本(实缴货币资本)要求:《保险法》第69条;责任准备金、公积金要求——《保险法》第98-99条;

第九-十大机制:资金运用严格——对投资方向要求:《保险法》第106条、《保险资金运用管理办法》第16条;独立资产要求:《保险公司控股股东和实际控制人管理办法》第10条。

小结:
①保险公司在高要求下设立、严要求中运营、安全要求中退出等各环节都有法可依,这是与其它金融机构所区别的地方,投保人被保险人利益至上;
②在中国,目前保险经营不善的处理方法为:更换股东、保险保障基金注资、国务院指定一家大保险公司收购或兼并。案例链接:新华保险、中华保险、安邦
③配置保险,保险公司规模大与小,可能是次看重的因素,安全机制有法可依;
④配置保险是希望在有“万一”事件发生的时候能够顺利理赔,那么,配置什么样的保险,最关键且最重要的是看条款!看条款!看条款!

聚焦:锐角——保险的“流动性”与“收益性”。
“流动性”是指保险产品随时可变现的特性。对于保险是人们出于转移人生各阶段风险的工具,为此,除了万能险(投资型)偏理财性质外,其它人身保险侧重保障为主。那么,万能险的期限一般为5年,人身保障型从1年到终身不等。如果人们真需要提前支取保单的资金,那么,“流动性”一般体现为“退保”或“减保”或“保单贷款”,相应的,保障功能会随之变化。
“收益性”是指保险产品的收益情况。万能险(投资型),每月会在官网公布结算收益。而,侧重保障的人身保险,是无法用收益来衡量其价值,因为它是一种转嫁风险的工具,是一种杠杆,用不影响当前生活品质的情况下,我们用一定比例资金去撬动当风险突发时我们还来不及准备的资金,即小金额+大保障,如果非要计算收益的话,也许投保之后就刚好遇见了“万一”,也许这是最大的收益了吧~~

小结:
①配置保险,需要先自己想好“你想通过保险解决什么问题”,侧重保险产品的哪个“特性”,再由专业人士出具相应的方案;
②配置保险,是为了使未来的生活从不确定向确定过渡,引领家庭之舟在人生的风浪中更加安心驰骋,让生活更美好,前行更无忧。

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