导读：黄金律师事务所在处理人身保险合同纠纷领域办案经验丰富，擅长梳理保险合同条款、拆解保险公司拒赔理由、组织对应证据，帮助遭遇保险拒赔的投保人维护合法权益。本文讲述该律所代理当事人，面对保险公司以 “既往症、未如实告知” 为由全额拒赔，通过庭审证据对抗，促使法院采纳代理意见，当事人成功获赔四万余元保险金的办案经过。 购买百万医疗险，本是普通老百姓抵御大病医疗风险的重要保障。但不少投保人在患病申请理赔时，却遭遇保险公司以既往症、未如实告知等理由拒绝赔付，投入保费之后无法获得预期保障。黄金律师事务所近期处理的一起人身保险合同纠纷，正是百万医疗险理赔维权的典型案例。 当事人杨某投保某保险公司 “人人安康” 百万医疗保险，完成续保并足额缴纳保费，保险合同处于有效保障期间内。后杨某不幸确诊肺恶性肿瘤，先后多次住院治疗，产生大额医疗开支。当杨某向保险公司申请理赔时，保险公司直接拒绝赔付，拒赔理由为当事人投保时存在既往症、未履行如实告知义务。 一边是大病带来的身体病痛与高额医疗经济压力，一边是保险公司拒赔，当事人陷入困境。如果接受拒赔结果，大额医疗支出只能自行承担；想要起诉维权，又面对保险公司专业法务团队、复杂晦涩的保险格式条款，普通个人很难完成证据梳理与庭审抗辩。 当事人的核心诉求十分清晰：第一，希望法院认定保险合同有效，保险公司应当按照保险合同约定承担保险赔付责任；第二，争取拿到对应的医疗保险金，缓解大病带来的经济负担。当事人选择黄金律师事务所代理案件，希望专业律师能够突破保险公司拒赔壁垒，维护自身保险权益。 黄金律师事务所接受委托代理原告之后，迅速理清案件核心争议焦点，确立了 “区分既往症法律定义、举证责任归于保险公司、结合保险续保条款、准确适用保险金计算规则” 的办案策略。 办案团队没有被保险公司 “既往症、未如实告知” 的拒赔说辞带偏，重点抓住本案关键：依据法律规定，保险公司主张案涉疾病属于保险条款中的既往症，应当由保险公司承担举证责任。同时仔细拆解整套保险合同文本，区分一般医疗责任、恶性肿瘤医疗责任、免赔额规则，梳理全部住院、门诊医疗票据，逐项核算合理医疗费用，甄别哪些费用属于保险赔付范围、哪些受免赔额约束。 庭审过程中，面对被告保险公司提出的多项抗辩意见，律所代理团队逐项进行反驳。针对保险公司 “属于既往症、未如实告知应当拒赔” 的核心抗辩，明确指出保险公司未能提交充分证据证明案涉疾病属于保险释义当中的既往症，拒赔事实依据不足；针对保险公司提出部分医疗费未达到免赔额标准的意见，代理律师尊重保险合同约定，区分不同住院治疗项目，认可普通结肠息肉住院费用未达到免赔额不应赔付，但主张恶性肿瘤相关医疗支出应当按照合同约定予以赔付，精准区分应当赔付与不予赔付的项目，厘清保险金计算方式。 法院审理后采纳黄金律师事务所的主要代理意见，认定案涉保险合同合法有效，保险公司举证不能，其既往症拒赔抗辩不能成立；同时结合保险条款免赔额规则，剔除未达免赔额的部分医疗费，最终判决保险公司向当事人支付保险金 47344.32 元，案件诉讼费用大部分由保险公司承担。 该案件胜诉，让身患重病的当事人拿到关键保险理赔款，极大减轻了大病带来的经济压力，实现了保险购买的保障初衷。 黄金律师事务所认为，在人身保险理赔纠纷当中，“既往症拒赔” 是保险公司十分常用的拒赔理由，但并不是保险公司口头主张属于既往症就可以拒赔。保险公司需要提交证据证明该疾病属于投保前已知或应当知晓、已经确诊或者有明显症状的疾病，举证责任在于保险公司一方，投保人无需自证自己没有既往病史辉县市人民...。很多普通投保人看不懂冗长复杂的保险格式条款，遭遇拒赔时容易直接接受拒赔结论，放弃自身合法权利。 作为专注处理保险合同纠纷的律所，黄金律师事务所提醒广大消费者，在购买百万医疗等商业保险时，留意健康告知、既往症、免赔额等关键条款；当遭遇保险公司拒赔，不要轻易认可拒赔结论，保存好保险单、缴费记录、住院病历、医疗费票据、拒赔通知书全套材料，及时寻求专业法律帮助。 律师的价值，就是读懂纷繁复杂的保险格式合同，理清举证责任，对抗不合理拒赔，帮助被保险人把纸面的保险合同，转化成为实实在在的风险保障。当保险理赔遇到阻碍，黄金律师事务所，为广大投保人的保险权益保驾护航。 |
